Diferencias entre Hipoteca fijas, mixtas y variables

Para empezar el procedimiento de solicitud de tu hipoteca hay muchos conceptos y condiciones a tener en cuenta. A continuación, os explicamos uno de los más importantes que influyen en el pago de tus mensualidades y son los tipos de hipotecas que hay y estas dependen del tipo de interés.

Qué son las hipotecas fijas, mixtas y variables

Las hipotecas fijas son aquellas a las que se les aplica el mismo tipo de interés durante la totalidad del préstamo, es decir, desde el inicio hasta el fin de los pagos.

Por otro lado, en las hipotecas variables consta de una cantidad mínima fija y el resto varía en función del Euribor que es el índice de referencia del sector hipotecario y viene marcado por las principales entidades financieras a nivel europeo.

En cuanto a las hipotecas mixtas, se trata de una combinación entre el funcionamiento de la hipoteca fija y la variable. Tiene un interés fijo a lo largo de un plazo determinado del préstamo y una vez pasado este, pasa al pago de un interés variable.

Pros y contras de las hipotecas fijas, mixtas y variables para este 2020

Cada uno de estos tipos de hipotecas tiene sus pros y contras en base a sus características y condiciones, y os los mostramos a continuación:

 

Hipoteca fija: pros y contras

Pros
·Se aplica un mismo interés en la totalidad del préstamo, sabiendo así en todo momento la cuota mensual a pagar.
·Mayor sensación de tranquilidad y estabilidad.
·Condiciones cada vez más cómodas y asequibles traducidas en intereses más bajos que tiempo atrás.
Contras
·Cuotas mensuales más elevadas que en una hipoteca variable, ya que el plazo de amortización es más bajo.
·Plazos de amortización del préstamo más cortos que con los de tipo variable, de aquí que sean cuotas más elevadas.
·Comisión por amortización anticipada más elevada (entre el 1,5% y el 2%) pero solo es aplicable siempre y cuando la entidad demuestre que el pago anticipado del préstamo les genera pérdidas.
·Comisión de apertura más elevada que en las variables.

 

Hipoteca variable: pros y contras

Pros
·Hipoteca más económica a corto plazo y más actualmente que el Euribor se encuentra en números negativos.
·Plazos de amortización más largos llegando incluso a los 40 años, lo cual se traduce en cuotas más bajas pero un pago total de intereses mayor al final del período.
·Menos comisiones por norma general, y además, de tenerlas son más económicas.
Contras
·Menos sensación de estabilidad y tranquilidad.
·Las cuotas mensuales inestables ya que también varían y además son más altas durante el primer y segundo año al tratarse de un interés fijo inicial, a partir de entonces se liga al Euribor.
·Las subidas y bajadas del Euribor provocan que en ocasiones las cuotas mensuales sean más elevadas a largo plazo que en las hipotecas fijas.

 

Hipoteca mixta: pros y contras

Pros
·Permite pedir una cuota más asumible gracias al interés de tipo fijo más bajo. Esto se debe a que al pedir un periodo más corto bajo un interés fijo la cuota es más económica que pidiéndolo para todo el préstamo.
·El tiempo que nos afectará el Euribor será menor o inexistente de haber podido amortizar el préstamo anticipadamente. Esta exposición reducida nos hace menos susceptibles al cambio.
Contras
·No permiten beneficiarse de la bajada del Euribor dado que los primeros años de hipoteca son bajo un interés fijo, por lo tanto, en el caso de darse una bajada en el Euribor no afectará. Además, unos años más tarde, pasa a un interés variable, por lo cual nos expone a los cambios del Euribor, el cual no sabemos en qué situación se encontrará.
·No tienen la misma estabilidad que las hipotecas fijas. La tranquilidad y estabilidad que proporciona un interés y cuota fija desaparece, ya que se acabará convirtiendo en una de interés variable, lo que puede provocar cierta sensación de intranquilidad al no saber cómo variará el Euribor.

Cabe destacar que una hipoteca mixta no es lo mismo que una hipoteca combinada, esta última tiene los dos tipos de interés, tanto fijo como variable, en un mismo plazo y de manera simultánea.
La hipoteca mixta es recomendable para aquellas personas capaces de ahorras y amortizarla hipoteca de manera anticipada para reducir cuanto antes el plazo de tiempo en el que se aplica el interés variable.

 

Cosas a tener en cuenta

Hay varias cosas a saber antes de pedir una hipoteca además de los tipos de hipoteca fija, variable y mixta, como son los requisitos para poder solicitarla, las cuotas mensuales, comisiones y la cantidad de dinero mínimo ahorrado entre otras. Por otro lado, no debemos perder de vista la Ley hipotecaria de 2019, que es aquella que rige las condiciones de las nuevas hipotecas, que determina entre otras cosas a cargo de quien corre cada uno de los gastos que la formalización de la hipoteca genera.

Por lo tanto, no hay una opción mejor o peor que otra a la hora de elegir qué tipo de hipoteca elegir, si fija, mixta o variable, todo depende del perfil de cada uno, de nuestras características, necesidades, capacidad de pago y situación económica actual del país.

Las hipotecas de tipo fijo tienen una cuota mensual más elevada pero te aseguras que se mantendrá siempre en una misma cantidad. Por otro lado, las de interés variable nos permite unas cuotas más bajas pero con la posibilidad de que esta suba por la variación en el Euribor, regulado por el conjunto de los bancos europeos. Por esto es importante calcular las mensualidades tomando diferentes valores del Euribor para conocer las posibles mensualidades. En el caso de las hipotecas mixtas, hay que tener en cuenta las variables de los dos tipos anteriores siempre teniendo en cuenta la solvencia que tenemos nosotros mismos y la capacidad de anticipar la deuda.
Eso sí, ante cualquiera de las tres opciones, lo que os aconsejamos siempre en aHipoteques es que vuestra hipoteca, junto al resto de nuestras deudas no supere nunca el 35% de los ingresos que recibimos.

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