¿Qué son los productos combinados de la hipoteca?

La contratación de una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes que una persona puede tomar en su vida. Por esta razón, las entidades financieras ofrecen productos combinados con la hipoteca, como seguros, tarjetas de crédito o cuentas bancarias, como forma de incentivar a los clientes a elegir su hipoteca. En este artículo de aHipoteques analizaremos qué son los productos combinados con la hipoteca, su regulación según la ley hipotecaria española del 2019, los beneficios y desventajas de contratar productos combinados con la hipoteca, y si merece la pena hacerlo en el contexto actual de una subida de tipos de interés.

¿Qué son los productos combinados con la hipoteca?

Los productos combinados con la hipoteca son una estrategia de marketing utilizada por las entidades financieras para atraer a los clientes a contratar su hipoteca en lugar de la de otra entidad. Estos productos adicionales pueden incluir tarjetas de crédito, cuentas bancarias, seguros, bonos, entre otros. A cambio de contratar la hipoteca con la entidad financiera, el cliente puede obtener un descuento o beneficios adicionales en estos productos adicionales. Los productos más habituales que suelen ofrecer los bancos son los siguientes, toma nota:

• El seguro de protección de pagos.
• El seguro de hogar.
• Seguro de vida del titular, con coberturas para su familia.
• Tarjetas de crédito o débito.
• Domiciliación de nuestra nómina, según un mínimo anual.
• Plan de pensiones, con un mínimo de aportaciones anuales establecidas.
• Cuenta corriente sin gastos de mantenimiento.

Regulación según la ley hipotecaria española del 2019

La Ley Hipotecaria española de 2019 establece que las entidades financieras no pueden obligar a los clientes a contratar productos adicionales para obtener una hipoteca. Esto marco un antes y un después en las prácticas abusivas de muchos bancos, ya que en muchas ocasiones estos productos se ofrecían sistemáticamente, a veces incluso de forma obligatoria y sin previo aviso, y podían terminar encareciendo el préstamo de forma significativa. Ten en cuenta que gracias a esta reforma de la ley, se debe informar al cliente de manera clara y detallada de las condiciones de cada producto combinado, incluyendo su costo y cualquier obligación adicional que puedan implicar. Si el cliente no desea contratar los productos adicionales, la entidad financiera no puede condicionar la aprobación de la hipoteca a la contratación de estos productos. Si quieres consultar más detalles sobre estos cambios, te animamos a leer nuestro artículo sobre la ley hipotecaria del 2019

Beneficios de contratar productos combinados con la hipoteca

La contratación de productos combinados con la hipoteca puede tener algunos beneficios para el cliente. En primer lugar, puede obtener un descuento en la tasa de interés de la hipoteca si contrata otros productos financieros con la entidad. Estos productos pueden suponer una bonificación entre el 1% y el 1,3% del diferencial (es decir, unos 1.000 euros al año) respecto a la misma hipoteca sin vinculación. Además, hay que tener en cuenta que cuantos más productos asociados contratemos, mayor será la bonificación. En segundo lugar, puede ser más conveniente para el cliente obtener varios productos financieros al mismo tiempo, en lugar de tener que buscarlos por separado. Además, ten en cuenta que la ley te obliga a contratar un seguro de hogar de protección básica contra un incendio (aunque recuerda que no es obligatorio contratarlos con tu banco), por lo que contratarlos al mismo tiempo puede ser más fácil y práctico (pero no necesariamente más barato).

Desventajas de contratar productos combinados con la hipoteca

La contratación de productos combinados con la hipoteca también puede tener algunas desventajas. En primer lugar, el coste de los productos adicionales puede no ser competitivo con el del mercado, y el cliente puede estar pagando más de lo que pagaría si contrata los productos por separado. En segundo lugar, algunos productos adicionales pueden tener cláusulas restrictivas o ser más difíciles de cancelar que si se contrataran por separado. Finalmente, la obligación de contratar productos adicionales puede limitar la libertad del cliente para elegir productos financieros que mejor se adapten a sus necesidades, por este motivo no siempre es recomendable ir a según que banco.

¿Merece la pena contratar productos combinados con la hipoteca ante la subida de tipos de este 2023?

Ante la posible subida de tipos de interés en 2023, es importante tener en cuenta que contratar productos combinados con la hipoteca puede tener ventajas y desventajas en este contexto. Si los productos adicionales ofrecidos tienen una tasa de interés fija y más baja que la tasa de interés variable de la hipoteca, contratarlos puede ser una buena opción para reducir los costes de la hipoteca y asegurarse un tipo de interés fijo. Sin embargo, si los productos adicionales tienen una tasa de interés variable y pueden aumentar junto con la hipoteca, es posible que el cliente termine pagando más a largo plazo.

Por otro lado, si el cliente ya tiene productos financieros contratados, como seguros o cuentas bancarias, puede no ser necesario contratar productos adicionales con la hipoteca, ya que puede obtener mejores tasas y condiciones en sus productos existentes y, además, cuidado porqué estaría pagando dos seguros a la vez. 

En resumen, antes de decidir si contratar productos combinados con la hipoteca en el contexto actual de una posible subida de tipos de interés, es importante evaluar cuidadosamente las condiciones y beneficios de los productos adicionales ofrecidos, compararlos con los productos financieros existentes, y tener en cuenta los costos y riesgos a largo plazo.

Conclusiones

En conclusión, los productos combinados con la hipoteca pueden ser una buena opción para algunos clientes que buscan obtener descuentos o beneficios adicionales al contratar su hipoteca. Sin embargo, es importante evaluar cuidadosamente las condiciones y beneficios de los productos adicionales ofrecidos, compararlos con los productos financieros existentes y tener en cuenta los costes y riesgos a largo plazo. Recuerda que la Ley Hipotecaria española de 2019 establece que las entidades financieras no pueden obligar a los clientes a contratar productos adicionales para obtener una hipoteca, por lo que los clientes tienen libertad para elegir los productos que mejor se adapten a sus necesidades.

Recuerda que en aHipoteques podemos ayudarte a conseguir la vivienda de tus sueños sin necesidad de ataduras ni productos combinados en tu hipoteca que seguramente no necesitas. Nuestros asesores te ayudaran a conseguir las mejores condiciones para ti.

Artículos relacionados